信用卡風險管理-信用卡風險類型

2015-06-19 10:01:17　　來源：360常識網(wǎng)　　熱度： ℃

導語：信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指

信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點。

信用卡風險管理-信用卡風險類型

什么是信用卡風險

廣義上，信用卡風險是指在信用卡業(yè)務經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導致的發(fā)卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是指因信用卡無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發(fā)卡機構產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風險危害很大，需要加以防范。

風險種類

1、來源于持卡人的風險：一是持卡人惡意透支。二是持卡人謊稱未收到貨物。三是先掛失，然后在極短時間大量使用掛失卡。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。

2、來源于商家的風險：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線。不法雇員會使用客戶信用卡消費，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網(wǎng)址。消費者難以識別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項。

3、來源于第三方的風險：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結。二是復制。在賓館、飯店這類場所，授權環(huán)節(jié)通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明.及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然后實施欺詐消一費或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。

4、來源于商業(yè)銀行的風險：商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費；或擅自超越權限，套取大額現(xiàn)金；或通過更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金。

欺詐形式

惡意透支：以套取資金為目的，超出透支限額或故意不按期還款的行為。信用卡欺詐：指利用信用卡進行資金欺詐的行為。欺詐行為通常有以下形式。

1、冒用丟失卡或冒用被盜卡。一旦卡片丟失或被盜，欺詐者便會用其獲取商品、服務或現(xiàn)金。只有在丟失或被盜被報告之后才能采取防范措施。所以通常在卡片剛剛丟失或被盜時，欺詐活動最多。

2、截取信用卡?？ㄆ卩]寄過程中被截取，之后被欺詐使用?？ㄆ赡茉卩]寄過程中的不同環(huán)節(jié)被截取，這皮鼓環(huán)節(jié)通常是：發(fā)卡行的分發(fā)中心，運輸商的大批運輸過程中、郵件的分檢系統(tǒng)、持卡人所在處。這些欺詐類型的平均損失一般比丟失或被盜卡片的損失要高，這是因為卡片被截時還未簽名，欺詐者可隨意地在卡上簽名，并在交易單據(jù)上使用他自己的簽名。

3、濫用賬號。由其他人，而不是真正的持卡人，使用賬戶號，來獲得商品、服務或現(xiàn)金。這種欺詐通常出現(xiàn)在不需出示卡片的交易中，如郵購或電話訂購以及網(wǎng)絡購物。這一類型在虛假特約商中很普遍。

4、偽造卡。偽卡欺詐使用模仿真卡的有關賬戶數(shù)據(jù)的卡片，但這些卡片不是由發(fā)卡行或被授權的卡片制造商生產(chǎn)的。通常有四種偽造卡：全部重新制造、改動/重新凸英重新編碼、白卡。

5、虛假持卡人申請。指持卡利用虛假信息申請信用卡。產(chǎn)生原因1、中國信用體系不完善。中國的信用制度建設尚處于起步階段，尤其是個人信用體系建設更是薄弱環(huán)節(jié)。個人信用數(shù)據(jù)相對分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個人信用數(shù)據(jù)方面沒有實現(xiàn)共享。各商業(yè)銀行對于目標客戶的信用評估，由于受到所掌握的客戶信用數(shù)據(jù)的限制，不能夠準確地反映出目標客戶的信用等級，使防范信用卡風險的第一道屏障失效。

主要因素

造成信用卡風險的主要原因信用卡風險是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無處不在，無時不有，不以人的意志為轉移。導致信用卡風險形成的原因主要有以下幾點：

1、缺乏一個良好的社會信用體系．公民個人資信控制處于無序狀態(tài)

良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業(yè)務發(fā)展的重要靈魂。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。但是有成千上萬向銀行申領信用卡的公民是否都具有信用呢?社會上缺乏一個良好的社會信用體系，還沒有一個類似控制個人資信狀況的咨詢機構可供銀行選擇，銀行在發(fā)展持卡人的過程中，僅能依憑證件或向申領人單位、派出所咨詢，而冒領人單位和公安機關的派出所對個人的資信情況也不甚了解。在這樣的情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)卡過程中，不能不帶有一定的盲目性，從而給居心不良者以可乘之機。

2、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬

我國先后出臺了一系列相關的制度、辦法，對規(guī)范信用卡業(yè)務、抑制信用卡風險發(fā)揮了積極的作用，但尚缺乏全面、系統(tǒng)、細致的法律、法規(guī)。僅于1995年6月，全國人大常委會通過的<關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定>，對信用卡欺詐作了規(guī)定，但還有待在實踐中進一步完善，加以具體化、定量化。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風險的內(nèi)在因素和第一道防線。

3、信用卡受理點工作人員業(yè)務素質不高，用卡環(huán)境尚待優(yōu)化

除一些大賓館、大商場的少數(shù)專業(yè)收銀人員具有較好的受理業(yè)務能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業(yè)務比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說如何識別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對受卡業(yè)務之所以比較生疏，一是因為我國人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，收銀人員難以熟記；二是不少特約商戶收銀員調動頻繁，新手多，銀行培訓跟不上；三是當前信用卡的市場覆蓋率低、用卡量小，一些中小商戶每天僅幾筆，甚至幾天一筆業(yè)務，收銀人員得不到實習鍛煉的機會。和特約商戶一樣，銀行受理網(wǎng)點也不同程度地存在類似的問題。

4、持卡人以及各環(huán)節(jié)操作人員的素質偏低

由于各家商業(yè)銀行盲目競爭，激烈爭奪信用卡市場，一味追求發(fā)卡量，增加年費收入，完成中間業(yè)務收入指標。開卡時對持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽視質的問題。

同時，在對特約單位的管理上，人員少、管理經(jīng)驗不足等問題，從而使信用卡在使用時，商戶審核不嚴，給一部分人以可乘之機，造成冒用等風險。

八個習慣

一、養(yǎng)成謹慎取款的習慣

柜員機取款時候，要養(yǎng)成預先觀察銀行柜員機的插卡處、出鈔口以及柜員機頂部是否有可疑裝置的習慣，如果發(fā)現(xiàn)可疑裝置，應立即向銀行工作人員或者保安、公安舉報。另外，取款時間最好在白天，不宜在晚上銀行下班后取款。

二、養(yǎng)成注意保護密碼的習慣

在公共場所刷卡消費和輸入密碼時，用手或者遮擋物遮蓋保護密碼的習慣，避免旁人通過各種方式偷窺或者記憶密碼。

三、養(yǎng)成把交易后各種金融單據(jù)妥善保管或者徹底銷毀的習慣。

金融單據(jù)不能隨意簡單處置，防止犯罪分子通過此類單據(jù)掌握用戶的信息。

四、養(yǎng)成每隔一段時間修改密碼的習慣。

尤其是在頻繁刷卡的階段，特別要注意進行卡密碼的更新。一般說來，每隔3個月或半年左右更新一次密碼比較合適。網(wǎng)上銀行的密碼應該不少于12位數(shù)字，最好采用數(shù)字和字母組合的方式。