個人住房商業(yè)貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。選擇它只要在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款。
買房貸款利率-貸款買房劃算嗎？
買房貸款利率
銀行買房貸款利率，是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統(tǒng)一管理，中國人民銀行確定的利率經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。個人商業(yè)用房貸款利率按中國人民銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，利率不低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍。貸款期限在一年以內(nèi)的，按合同利率計息，遇法定利率調(diào)整利率不變；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。那，買房的貸款利率是多少呢？根據(jù)2013年最新的貸款利率，商業(yè)貸款，公積金貸款數(shù)據(jù)整理如下：
商業(yè)貸款年利率（%）
6個月內(nèi)短期貸款5.60。
6個月至1年短期貸款6.00。
一年至三年中長期貸款6.15。
三年至五年中長期貸款6.40。
五年以上中長期貸款6.55。
公積金貸款年利率（%）
五年以下貸款4.00。
五年以上貸款4.50。
存款年利率（%）
活期存款0.35。
三個月定期存款2.60。
半年定期存款2.80。
一年定期存款3.00。
二年定期存款3.75。
三年定期存款4.25。
五年定期存款4.75。
此外，銀行貸款利率是根據(jù)貸款的信用情況等綜合評價的，根據(jù)信用情況、抵押物、國家政策（是否首套房）等來確定貸款利率水平，如果各方面評價良好，不同銀行執(zhí)行的房貸利率有所差別。
而房貸利息計算的兩種方式。
等額本息還款法。
等額本息還款法即是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭�款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本息法的計算公式為：
月還款額=本金×月利率×[（1+月利率）^n/[（1+月利率）^n-1]。
式中n表示貸款月數(shù)，^n表示n次方，如^240，表示240次方（貸款20年、240個月）。
月利率=年利率/12。
總利息=月還款額×貸款月數(shù)-本金。
經(jīng)計算：15年，月還款：1176.87還貸總額：211835.91支付利息款：71835.912。
用等額本金法。
所謂等額本金法是將本金分?jǐn)偟矫總�月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。
等額本金法的計算公式為：
月還款額=本金/n+剩余本金*月利率。
總利息=本金*月利率*（貸款月數(shù)/2+0.5）。
經(jīng)計算：15年，月還款：第一月，1470.78第二月，1466.93第三月，1463.08第四月，1459.23.....逐月遞減。還款總額：202716.5支付利息款：62716.5。
以上兩種方法相比較，等額本金法比等額本息法少還9119.41元。最終采取哪種方法還款，借款人在銀行辦理貸款手續(xù)時可以進(jìn)行自行選擇。
貸款買房劃算嗎
房價飛漲這些年頭里，多數(shù)人的買房采取的方式都是貸款買房。那到底貸款買房劃不劃算呢？而它又有哪幾種貸款的方式可供購房者選擇呢？現(xiàn)在進(jìn)行全款買房和貸款難買房之間的優(yōu)劣勢的比較：
付全款省錢，讓房主無債一身輕。付全款購房日后沒有經(jīng)濟(jì)壓力，可以從容安排以后的金融計劃。轉(zhuǎn)手也容易，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉(zhuǎn)手套現(xiàn)快，退出容易。最主要是流程簡單。全款買房，直接與開發(fā)商簽訂購房合同，省時方便。對于購置二套房產(chǎn)的人而言，除了省去了貸款利率上浮的支出外，也節(jié)省了與銀行周旋的時間和精力。但是全額付款資金壓力大，變數(shù)大，就大多數(shù)在售房源為期房的樓盤而言，購房者選擇一次性付款會加大購房風(fēng)險。
而貸款買房，是指購房人以在住房交易的樓宇作抵押，向銀行申請貸款，用于支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業(yè)務(wù)。對于剛需族來說，一次性支付全款買房顯然是不太現(xiàn)實的，選擇貸款的可以一方面立刻擁有自己的住房，另一方面資金周轉(zhuǎn)不會太緊張，可以用作其他投資。但是它讓購房者每個月都得還房貸，資金自由支配少，還辦理手續(xù)麻煩。
目前貸款購房主要有以下幾種住房公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款和個人住房組合貸款。
住房公積金制度實際上是一種住房保障制度，是住房分配貨幣化的一種形式。對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時，首選的是住房公積金低息貸款。住房公積金貸款具有政策補(bǔ)貼性質(zhì)，貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率，而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率。也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費(fèi)減半。
個人住房商業(yè)貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。選擇它只要在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30%，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。
個人住房組合貸款是指，辦理個人住房商業(yè)貸款的同時還申請個人住房公積金貸款。住房公積金貸款和商業(yè)性貸款組成的組合性個人住房擔(dān)保貸款，已成為構(gòu)筑良好的住房金融體系和中國實施政策性與商業(yè)性并重的住房金融發(fā)展的需要。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理，組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。
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